Calculadora de hipotecas

Una calculadora hipotecaria es una herramienta que se utiliza para determinar los pagos mensuales de un préstamo para una vivienda específica. Si está pensando en comprar una vivienda, una calculadora hipotecaria en línea puede ayudarle a determinar cuánto puede gastar en una vivienda en función de sus ingresos, su calificación crediticia y otros factores que afectan al importe de su préstamo. La mejor manera de utilizar este tipo de calculadora es enumerar todo lo que formará parte de su pago mensual después de cerrar la compra de la vivienda, incluidos los impuestos sobre la propiedad y el seguro, y luego compararlo con lo que paga actualmente por el alquiler u otro préstamo.

¿Qué es un pago hipotecario?

El pago de una hipoteca es la cantidad que usted paga mensualmente a su prestamista para amortizar un préstamo. Incluye los pagos del capital y los intereses, además de cualquier otro cargo, como impuestos sobre la propiedad o seguro para propietarios de viviendas.
Normalmente, estos pagos se realizan mensualmente, aunque algunas personas pueden optar por realizarlos cada dos semanas o semanalmente. El término “hipoteca” se refiere únicamente a los préstamos garantizados por una propiedad, y no tiene nada que ver con la frecuencia con la que se realizan los pagos.

¿Cómo calcular el pago de una hipoteca?

Puede averiguar cuál es su pago mensual introduciendo todos los costos asociados a su préstamo en la calculadora hipotecaria. El costo total de una hipoteca es la suma de tres partes:

Interés (conocido como “interés compuesto”): una parte del capital (la cantidad que ha pedido prestada) que paga cada mes hasta que se haya liquidado por completo.
Parte principal: parte del capital que disminuye con el paso del tiempo.
Impuestos sobre la propiedad, seguros y cuotas de la asociación de propietarios, si procede.

Calculadora de hipotecas

Fórmula de pago de hipotecas

El pago de una hipoteca es la suma del capital, los intereses y los impuestos. La fórmula que utiliza la calculadora hipotecaria para calcular el pago mensual de su hipoteca es:

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1]

Las variables son las siguientes:

M = pago mensual de la hipoteca
P = el monto total prestado por un prestamista para comprar una vivienda.
i = su tasa de interés mensual es el porcentaje que pagará además de su saldo pendiente. Es probable que su prestamista indique las tasas hipotecarias como una cifra anual, por lo que deberá dividirla entre 12, para cada mes del año.
n = el número de pagos a lo largo de la vigencia del préstamo.

Ventajas de utilizar una calculadora hipotecaria

Una calculadora hipotecaria es una herramienta muy útil que puede ayudarle a tomar decisiones financieras informadas. Estas son algunas de las ventajas de utilizar una calculadora hipotecaria:

Puede calcular el pago mensual de su hipoteca, para saber cuánto tendrá que pagar cada mes.
Puede ver cuánto dinero adicional pagará en intereses durante la vigencia de su préstamo si realiza pagos adicionales o paga otros préstamos en lugar de pagar este. De esa manera, al decidir qué inversiones parecen tener un mejor retorno de la inversión (ROI), es más fácil comparar manzanas con manzanas: ¿esta inversión me ahorrará dinero al reducir mis pagos totales de intereses a lo largo del tiempo?
Quizás le convenga considerar realizar un pago adicional al capital cada mes, lo que puede reducir el tiempo necesario para saldar los préstamos (y, por lo tanto, reducir los costos asociados).

¿Cómo deciden los prestamistas cuánto puedes pagar?

Las entidades crediticias hipotecarias deben evaluar su capacidad para devolver la suma que desea pedir prestada. A continuación se indican tres de los muchos factores que forman parte de esta evaluación:

Tu puntuación crediticia – Su calificación crediticia es una combinación de varios factores que no se limitan al historial de pagos, el monto adeudado, el tiempo que lleva pagando préstamos y si ha incumplido o no con algún préstamo. Los prestamistas utilizan estos factores para determinar si deben prestarle dinero. Es más probable que los prestamistas aprueben su solicitud de préstamo si tiene una calificación alta. Sin embargo, si su calificación crediticia es baja, es posible que los prestamistas le soliciten documentación adicional o incluso le pidan una garantía antes de aprobar su préstamo.
Tus ingresos – Las entidades crediticias analizan tus ingresos mensuales para determinar cuánto puedes pagar. En general, las entidades crediticias quieren asegurarse de que los prestatarios tengan suficientes ingresos mensuales para cubrir sus deudas.
Tu relación deuda-ingresos – La suma de la deuda que tienes en comparación con tus ingresos mensuales se denomina ratio deuda-ingresos (DTI). Un DTI alto significa que estás utilizando una parte mayor de tu sueldo para pagar tus deudas que lo que ganas. Un DTI más alto indica que tienes muchas deudas en relación con tus ingresos, lo que te dificulta el pago de tus préstamos. La mayoría de los prestamistas prefieren que el DTI sea inferior al 36 %. Puede mejorar su ratio DTI reduciendo los gastos innecesarios o añadiendo ingresos adicionales a su presupuesto.

Costos incluidos en el pago de una hipoteca

El pago de una hipoteca incluye todos los costos asociados con la propiedad de una vivienda. Estos son algunos de ellos que se deben introducir en la calculadora hipotecaria:

Tasa de interés: La tasa de interés es el costo de pedir dinero prestado y puede ser fija o ajustable. Una hipoteca de tasa fija se mantiene en un mismo nivel durante todo su plazo, mientras que una hipoteca de tasa ajustable (ARM) tiene una tasa inicial más baja, pero se ajustará a las condiciones del mercado durante el plazo del préstamo.
Impuesto sobre la propiedad: Los impuestos sobre la propiedad se cobran en función del valor tasado de la vivienda. Si vives en un estado en el que los impuestos sobre la propiedad no se pagan en la misma fecha cada año, el importe del impuesto sobre la propiedad variará a lo largo del año. En algunos estados, los impuestos sobre la propiedad solo se pagan una vez al año; sin embargo, muchos estados tienen un ciclo fiscal de dos años.
Seguro: El seguro cubre las pérdidas en la estructura de la vivienda causadas por desastres naturales, incendios, robos, etc. La compañía de seguros paga los gastos de reparación o sustitución. El costo del seguro de vivienda varía mucho en función de la ubicación. La mayoría de las viviendas están cubiertas por una póliza estándar para propietarios. Sin embargo, si su vivienda se encuentra en una zona inundable o cerca de una masa de agua, su seguro puede cubrir riesgos adicionales.

¿Cómo reducir los pagos mensuales de tu hipoteca?

Paga 20% o más para evitar el PMI.
Amplíe el plazo de su hipoteca
Comprar una casa más barata.
Negociar una tasa de interés más baja.
Refinanciar a una tasa más baja

¿Qué puede hacer que aumenten los pagos de su hipoteca?

A medida que pagues tu hipoteca, tres variables clave comenzarán a afectar tu pago mensual.

Su tasa de interés puede cambiar. A medida que el mercado fluctúa, también lo hacen las tasas hipotecarias. Si fija una tasa de interés fija, sus pagos mensuales no cambiarán a menos que haya un cambio en el plazo del préstamo o algún otro factor que afecte los pagos.
Los impuestos sobre la propiedad pueden aumentar con el tiempo si el gobierno local los incrementa (aunque esto no es habitual). Sin embargo, en la mayoría de los casos, los propietarios no tienen control sobre este aumento.
Las primas de los seguros de vivienda pueden aumentar cada año, ya que las compañías actualizan sus evaluaciones de riesgo o responden a la nueva legislación aprobada por el Congreso o los gobiernos estatales en relación con los requisitos de cobertura para las viviendas en todo Estados Unidos.

¡Para llevar!

Es fundamental saber que las hipotecas no son solo préstamos que se solicitan para comprar una vivienda. El préstamo hipotecario es uno de los tipos de financiamiento más comunes que se utilizan para comprar una casa o una propiedad de inversión, pero hay muchas otras opciones disponibles. Esperamos que este artículo sobre la calculadora hipotecaria le haya ayudado a aprender más sobre cómo funcionan los préstamos hipotecarios y cómo pueden beneficiar su vida y ahorrar dinero en pagos de intereses a lo largo del tiempo.