¿Cómo funciona Zelle? Envía dinero de manera segura y evita las estafas

Zelle envía dinero directamente entre cuentas bancarias elegibles de EE. UU. Normalmente se accede a este servicio a través de la aplicación móvil o la banca en línea de un banco o cooperativa de crédito participante, no a través de una billetera independiente que almacene un saldo. Entonces, ¿cómo funciona Zelle cuando confirmas un pago? La dirección de correo electrónico, el número de celular de EE. UU. o la etiqueta de Zelle registrados dirigen el dinero a la cuenta vinculada del destinatario.

Revisa ese identificador y el nombre del destinatario que aparece en pantalla antes de enviarlo. Una vez completado, el pago puede ser difícil o imposible de cancelar, incluso si escribiste la información de contacto incorrecta. El La aplicación independiente de Zelle dejó de admitir pagos, así que sigue las instrucciones vigentes de tu institución financiera. Esta guía explica los plazos de pago, los límites establecidos por los bancos, la seguridad, el uso comercial y por qué los depósitos comerciales pueden seguir estando sujetos a impuestos sin el Formulario 1099-K.

Respuesta rápida: ¿Cómo funciona Zelle?

¿Cómo funciona Zelle? Registras una dirección de correo electrónico o un número de celular de EE. UU. a través de tu banco, seleccionas a un destinatario de confianza, revisas el monto y confirmas. El dinero se transfiere directamente a la cuenta registrada del destinatario, por lo general en cuestión de minutos. Si recibes ingresos comerciales, el método de pago no cambia, independientemente de si dichos ingresos están sujetos a impuestos.

Pregunta	Respuesta rápida
¿Desde dónde se accede a Zelle?	La aplicación o la banca en línea de un banco o una cooperativa de crédito participante; revisión Cómo funciona Zelle a través de los bancos participantes.
¿Qué necesitas?	Una cuenta corriente o de ahorros de EE. UU. que cumpla con los requisitos.
¿Qué tan rápido es?	Por lo general, en cuestión de minutos para los destinatarios que ya están registrados en Zelle.
¿Se puede cancelar?	Solo en situaciones específicas, por lo general cuando el beneficiario no está inscrito.
¿Quién establece el límite?	Tu banco o cooperativa de crédito; sus condiciones determinan el límite de transferencia y cualquier comisión aplicable.
¿Zelle retiene el dinero?	No. Zelle transfiere dinero directamente entre cuentas bancarias registradas, en lugar de mantener un saldo separado.

¿Cómo funciona Zelle entre dos cuentas bancarias?

Ambas personas deben tener cuentas de cheques o de ahorro válidas en EE. UU., pero pueden tener bancos diferentes. El destinatario registra una dirección de correo electrónico o un número de celular de EE. UU. en una de las cuentas. Los titulares de cuentas de pequeñas empresas que cumplan con los requisitos también pueden crear una etiqueta de Zelle a través de un banco o una cooperativa de crédito participante. Ese identificador dirige el pago. No almacena dinero ni revela el número de cuenta del destinatario.

Activa Zelle a través de la app de tu banco o de la banca en línea.
Selecciona el destinatario, el monto y la cuenta de origen.
Revisa el nombre que aparece y la información de contacto.
Autoriza el pago. El dinero se transfiere de tu cuenta a la cuenta registrada del destinatario a través de Zelle.

¿Cómo funciona Zelle si el destinatario no se ha registrado? El pago queda pendiente hasta que esa persona se registre con la misma información de contacto. Los pagos a destinatarios registrados suelen estar disponibles en cuestión de minutos, aunque las revisiones de seguridad o los problemas con la cuenta pueden afectar el tiempo de procesamiento. Revisar Explicación de Zelle sobre los pagos de banco a banco.

El método de transferencia no determina el tratamiento fiscal. Un reembolso y un pago por bienes o servicios pueden parecer similares en un estado de cuenta bancario, pero el recibo comercial debe cotejarse con una factura e registrarse en los libros contables.

¿Cómo te registras en Zelle por primera vez?

¿Cómo funciona Zelle para alguien que lo usa por primera vez? Regístrate a través de la aplicación o el sitio web oficial de tu banco o cooperativa de crédito.

Verifica si tu El banco ofrece Zelle.
Inicia sesión a través de la aplicación oficial o el sitio web.
Busca Zelle en la sección de pagos o transferencias.
Selecciona una cuenta de cheques o de ahorros que cumpla con los requisitos.
Ingresa la dirección de correo electrónico o el número de celular de EE. UU. que deseas registrar.
Completa el proceso de verificación de identidad y seguridad del banco.
Confirma qué cuenta recibirá los pagos.

Una dirección de correo electrónico o un número de celular de EE. UU. solo se puede registrar con una cuenta bancaria a la vez. Si ya está vinculado a otra cuenta, es posible que debas transferirlo a la nueva institución. Los números internacionales y los teléfonos fijos no son válidos. Ponte en contacto con tu banco o cooperativa de crédito si no logras registrarte.

Si planeas aceptar pagos relacionados con tu negocio y tu banco permite ese uso, registra la cuenta comercial, no tu cuenta personal. Separar los depósitos de los clientes de las transferencias personales facilita la conciliación de los ingresos con las facturas y permite reportar con precisión los ingresos brutos del negocio al preparar la declaración.

¿Cómo funciona Zelle cuando envías, solicitas o recibes dinero?

Una vez que te registres, las tres acciones se inician desde la función de Zelle de tu banco o cooperativa de crédito, pero no tienen el mismo efecto.

Enviar dinero

Elige un destinatario de confianza, ingresa el monto, agrega una nota si es necesario y revisa el nombre y la información de contacto que se muestran antes de confirmar. Un pago autorizado a un destinatario registrado se transfiere directamente a la cuenta bancaria de esa persona y, por lo general, no se puede cancelar. Sigue las instrucciones de Zelle: instrucciones para enviar, solicitar y recibir dinero.

Pedir dinero

Una solicitud de Zelle no transfiere dinero por sí sola. La otra persona debe abrir la solicitud y autorizar el pago. Si solicitaste el pago de una factura, déjala como pendiente de pago en tus registros hasta que el depósito llegue realmente a tu cuenta bancaria. Luego, concilia el monto recibido con esa factura.

Recibir dinero

Si tu dirección de correo electrónico o tu número de celular de EE. UU. están registrados, el pago se depositará en la cuenta vinculada. Las personas que no estén registradas deben seguir las instrucciones de registro antes de poder recibirlo.

¿Cómo funciona Zelle en lo que respecta a los registros fiscales? La razón radica en los controles de las transferencias. El pago de un cliente por servicios prestados se considera ingreso comercial, incluso si no se recibe ningún formulario de impuestos. El reembolso de un amigo por una comida compartida, por lo general, no está sujeto a impuestos. Haz coincidir los recibos comerciales con las facturas y mantén notas que expliquen los depósitos personales.

¿Cuánto tiempo tarda un pago de Zelle?

Un pago de Zelle a un destinatario registrado es por lo general, disponible en cuestión de minutos. Si la persona no se ha inscrito, la transferencia queda pendiente hasta que complete la inscripción.

Estado del pago	Plazo previsto	Qué hay que revisar
Destinatario inscrito	Por lo general, en cuestión de minutos	Confirma la dirección de correo electrónico o el número de celular de EE. UU.
El destinatario no está inscrito	Pendiente hasta la inscripción	Pídele al destinatario que se registre con la misma información de contacto.
No se ha completado la inscripción	Vence en 14 días	Verifica que el dinero haya sido devuelto a tu cuenta.
Retraso tras la inscripción	Más de tres días	Verifica que el destinatario se haya registrado con la información de contacto correcta y, a continuación, comunícate con tu banco o cooperativa de crédito.

¿Cómo funciona Zelle en el caso de un pago comercial que permanece pendiente? No marques la factura del cliente como pagada hasta que el depósito llegue a tu cuenta bancaria. En la contabilidad de caja, la fecha de recepción influye en el momento en que se registran los ingresos, así que haz coincidir la fecha y el monto del depósito bancario con la factura, en lugar de basarte en la fecha de la solicitud.

¿Cuáles son los límites y las comisiones de las transferencias de Zelle?

No existe un límite único para las transferencias de Zelle. Cada banco o cooperativa de crédito participante establece sus propios límites para enviar y recibir fondos. El monto puede depender de tu tipo de cuenta, tu historial como cliente y de si la institución mide las transferencias por día calendario o por un período acumulativo. Revisa tu aplicación bancaria o los términos de tu cuenta corriente antes de comprometerte con una fecha de pago.

Por lo general, los consumidores no pagan una comisión por las transacciones de Zelle, pero confirma esto con tu banco. Los límites y las comisiones de las cuentas comerciales pueden variar, así que consulta con tu institución financiera Condiciones de Zelle para pequeñas empresas. Si el pago de un cliente incluye una comisión bancaria, registra el pago total como ingreso de la empresa y la comisión por separado como gasto. No reduzcas las ventas compensando la comisión con el depósito.

¿Se puede cancelar o revertir un pago de Zelle?

Empieza por revisar el estado del pago en la página de actividad de Zelle de tu banco o cooperativa de crédito. La respuesta varía según si la transferencia está pendiente o ya se ha completado.

Si el pago está pendiente: Es posible que puedas cancelarlo si el destinatario aún no se ha inscrito. Selecciona la transferencia y busca la opción “Cancelar este pago”. También puedes verificar si un Los pagos de Zelle se pueden cancelar antes de dar el siguiente paso.

Si se completa el pago: El dinero ya se ha depositado en la cuenta bancaria del destinatario registrado. Los pagos de Zelle no se pueden revertir y, por lo general, una transferencia ya realizada no se puede cancelar.

Si utilizaste una dirección de correo electrónico, un número de celular o un Zelle Tag incorrectos, comunícate de inmediato con tu banco o cooperativa de crédito. También puedes pedirle al destinatario que te devuelva el dinero, pero la cooperación es voluntaria y no se garantiza el reembolso.

¿Cómo funciona Zelle de manera segura y cuáles son los riesgos?

Zelle es más seguro cuando pagas únicamente a personas y empresas en las que confías. Por lo general, un pago ya realizado no se puede cancelar.

Antes de enviar:

Confirma el nombre, la dirección de correo electrónico o el número de celular de EE. UU. que se muestran.
Nunca compartas una contraseña bancaria ni un código de verificación.
Ignora las alertas falsas de fraude que te pidan que transfieras dinero o que te “pagues a ti mismo”.”
Verifica las solicitudes urgentes de tu familia a través de un número que ya conoces.
Evita a los vendedores que no conozcas y que insistan en usar Zelle, ya que las transferencias autorizadas no ofrecen las mismas protecciones de compra que una tarjeta de crédito.

El fraude y las estafas son cosas diferentes. El fraude generalmente significa que alguien accedió a tu cuenta y realizó un pago no autorizado. En una estafa, tú autorizaste la transferencia después de haber sido engañado. La CFPB explica protecciones federales contra las transferencias no autorizadas, y es posible que se reembolsen ciertas estafas de suplantación de identidad que cumplan con los requisitos, pero no todas las estafas califican. Ponte en contacto con tu banco de inmediato y luego revisa el Recomendaciones de la FTC sobre las aplicaciones de pago.

En el caso de los registros fiscales de la empresa, conserva la confirmación de pago, el comprobante bancario y el aviso de reembolso. No registres una transferencia en disputa como un gasto ordinario simplemente porque el dinero salió de la cuenta. Su tratamiento depende de a qué correspondía el pago y de si lo recuperaste.

¿Qué debes hacer si un pago de Zelle sale mal?

Empieza por averiguar qué pasó. Verifica si el pago sigue pendiente y si tú autorizaste la transferencia o si alguien la envió sin tu permiso.

Verificar el estado. Abre tu historial de Zelle. Cancela un pago pendiente si aparece esa opción. Por lo general, un pago ya completado no se puede cancelar.
Guarda las pruebas. Toma capturas de pantalla del pago, los datos del destinatario, los mensajes, los correos electrónicos, los recibos y el número de transacción antes de que cambie algo.
Comunícate con tu banco de inmediato. Explica si alguien accedió a tu cuenta sin permiso o si tú autorizaste la transferencia tras haber sido engañado. Pide al banco que inicie la investigación correspondiente por fraude, estafa o transferencia electrónica y que te proporcione un número de reclamo.
Protege la cuenta. Cambia tu contraseña de banca en línea, revisa la información de contacto registrada y cambia cualquier contraseña que hayas reutilizado en otros sitios.
Presentar informes. Sigue las Medidas que toma la FTC tras una estafa y enviar un informe a través de FBI IC3.
Guarda todos los registros de reclamaciones. Guarde la correspondencia bancaria, los resultados de la investigación y los avisos de reembolso. En el caso de un pago comercial, conserve la factura correspondiente y no clasifique automáticamente el retiro en disputa como un gasto ordinario mientras la reclamación siga abierta.
Considerar una mayor escalada. Si la respuesta del banco se demora o es incompleta, revisa el Proceso de presentación de quejas ante la CFPB. El hecho de presentar informes no garantiza la recuperación.

¿Cómo funciona Zelle para las pequeñas empresas?

Zelle puede ayudar a una pequeña empresa a cobrar los pagos de los clientes y a pagar a los proveedores, pero tu banco o cooperativa de crédito debe ofrecer este servicio para el tipo de cuenta comercial que tengas. El hecho de que los consumidores tengan acceso a este servicio no significa automáticamente que la misma institución permita su uso comercial. Verifica que tu cuenta cumpla con los requisitos antes de dar instrucciones de pago a los clientes.

Vincula el servicio a una cuenta de cheques comercial exclusiva y, cuando sea posible, utiliza la información de contacto de la empresa en lugar de la dirección de correo electrónico o el número de celular asociados a las transferencias personales. Agrega un número de factura o el nombre del cliente en el concepto de cada pago. Luego, compara el depósito bancario real con la factura. Una solicitud de pago por sí sola no prueba que hayas recibido el pago.

La distinción contable es importante:

Los pagos de los clientes por bienes o servicios se consideran ingresos brutos de la empresa, incluso si Zelle no emite un formulario de impuestos.
El dinero que transfieres entre tus propias cuentas es una transferencia, no ingresos por ventas.
Agrega una nota clara a los reembolsos personales. De lo contrario, podrían registrarse como ingresos de la empresa durante la conciliación.
Guarda las facturas y los recibos de los pagos a proveedores y contratistas, y solicita el Formulario W-9 cuando sea necesario. El propósito del pago, y no el uso de Zelle, es lo que determina si el gasto es deducible y si se aplican las normas del Formulario 1099-NEC.

Conciliar estas transacciones cada mes. Llevar registros consistentes también ayuda a puesta al día de la contabilidad es más fácil si ya se han mezclado las transferencias de negocios con las personales.

¿Cómo funciona Zelle en lo que respecta a los impuestos y al formulario 1099-K?

Zelle dice que no reporta las transacciones de Zelle Network al IRS ni emite el Formulario 1099-K. Ese hecho por sí solo no hace que un depósito esté exento de impuestos. El IRS explica que Los ingresos deben declararse incluso cuando no se reciba ninguna declaración informativa.

El tratamiento fiscal depende del motivo de cada pago:

Por lo general, un regalo genuino no se considera ingreso para quien lo recibe.
Por lo general, el reembolso de un gasto personal compartido no está sujeto a impuestos.
El pago que realiza un cliente por bienes o servicios constituye un ingreso comercial y debe declararse, incluso sin el Formulario 1099-K.
Los ingresos derivados de la venta de bienes muebles requieren una comparación de la base imponible. Una ganancia está sujeta a impuestos; una pérdida sobre bienes de uso personal, por lo general, no es deducible.

¿Cómo funciona Zelle cuando una cuenta contiene los cuatro tipos? Conciliar los depósitos con las facturas y los estados de cuenta mensuales, y luego conservar notas o registros de respaldo que identifiquen las transferencias personales. No sumes todos los depósitos de Zelle y los consideres ingresos, pero tampoco omitas los ingresos comerciales simplemente porque Zelle no haya enviado ningún formulario de impuestos.

Ver declaración de impuestos para trabajadores independientes para el tratamiento de devolución o nuestro servicios de preparación de impuestos si es necesario revisar los registros.

¿Qué es lo que Zelle no significa?

Zelle no determina el tratamiento fiscal de un pago. Lo determina su finalidad. Un depósito puede corresponder a ingresos comerciales, un reembolso, un regalo o una transferencia entre tus cuentas.

Tampoco significa:

Cada depósito constituye ingreso sujeto a impuestos. Por lo general, el reembolso de gastos compartidos no se considera ingreso, mientras que el pago por bienes o servicios sí debe declararse.
Si no se presenta el formulario 1099-K, no hay impuestos que pagar. Zelle Español de México (es-419) no expide el formulario, pero de todos modos debes declarar los ingresos comerciales sujetos a impuestos.
Un asiento bancario comprueba una deducción. Guarda la factura, el recibo u otro documento que demuestre el propósito comercial. La confirmación de la transferencia prueba el pago, no la deducibilidad.
Un pago cuenta con protección de compras con tarjeta de crédito. Zelle Español de México (es-419) no ofrece protección de compra, así que úsalo solo con personas o empresas en las que confíes.
Una solicitud de pago significa que se recaudó dinero. No marques una factura como pagada hasta que el depósito completo aparezca en la cuenta bancaria.

Clasifica cada transferencia según su finalidad y conciliarla con el estado de cuenta bancario.

Preguntas frecuentes

¿Necesitas una cuenta bancaria para usar Zelle?

Sí. Zelle funciona a través de cuentas de cheques o de ahorro que cumplan con los requisitos en bancos y cooperativas de crédito participantes de EE. UU. ¿Cómo funciona Zelle si tu institución no ofrece este servicio? Por lo general, no puedes registrarte, así que revisa qué opciones de pago de persona a persona admite tu banco o cooperativa de crédito.

¿Funciona Zelle con todos los bancos y cooperativas de crédito?

No. La participación depende de la institución financiera y del tipo de cuenta. Es posible que un banco ofrezca Zelle para cuentas de cheques personales, pero no para todas las cuentas de ahorro o de negocios. Tu aplicación bancaria debería indicar si la cuenta cumple con los requisitos y cuáles son los límites de transferencia aplicables.

¿Se puede usar Zelle a nivel internacional?

Ambas cuentas deben estar abiertas en instituciones financieras estadounidenses que cumplan con los requisitos. Si vas a pagarle a alguien en el extranjero, usa un servicio de transferencia internacional y compara el tipo de cambio, el costo total y los requisitos del destinatario.

¿Qué pasa si el destinatario no se ha registrado en Zelle?

Hasta que se registren, el pago suele permanecer pendiente, y Zelle le envía una notificación al destinatario. Deben registrarse utilizando la misma dirección de correo electrónico o el mismo número de celular de EE. UU. que ingresaste. Si no se registran en un plazo de 14 días, el pago caduca y el dinero debería devolverse a tu cuenta.

¿Ofrece Zelle protección de compras?

No. Zelle no ofrece protección de compras para un pago autorizado a un vendedor desconocido. Verifica quién es el destinatario antes de enviar dinero. Si alguien accedió a tu cuenta sin permiso, comunícate con tu banco. Una transferencia no autorizada es diferente a un pago que aprobaste tras haber sido engañado.

¿Recibirá el IRS un informe de tus pagos de Zelle?

Zelle afirma que los pagos realizados a través de su red no se reportan al IRS y que no emite el Formulario 1099-K. Los pagos de los clientes siguen siendo ingresos comerciales sujetos a declaración. Las donaciones, los reembolsos y las transferencias entre tus propias cuentas reciben un tratamiento fiscal diferente según el propósito real del pago.

Revisiones finales antes de enviar dinero con Zelle

Antes de enviar dinero, realiza las siguientes verificaciones:

Activa Zelle únicamente a través de la aplicación o el sitio web oficial de tu institución financiera.
Confirma la dirección de correo electrónico exacta del destinatario, su número de celular o su Zelle Tag, si está disponible.
Verifica a un nuevo destinatario por tu cuenta utilizando información de contacto en la que confíes.
Revisa el nombre del destinatario que aparece en pantalla antes de continuar.
Confirma el monto y la cuenta de financiamiento seleccionada.
Verifica el límite de transferencias de tu banco y cualquier comisión aplicable.
Nunca envíes datos de inicio de sesión ni códigos de verificación.
Evita pagar a un vendedor desconocido con Zelle.
En el caso de un pago comercial, guarda la factura y anota el nombre del proveedor, la fecha, el monto y el motivo comercial. Una transferencia bancaria por sí sola no constituye un gasto deducible.
Revisa el estado del pago después de enviarlo.
Comunícate con tu banco de inmediato si el pago te parece incorrecto o no autorizado.

La rapidez de Zelle solo se nota después de que verifiques al destinatario, el monto, la cuenta y el motivo del pago.